Imate kredit ili ga planirate podići? Stižu važne promjene, evo što se mijenja od 20. studenog

Građane koji planiraju podići kredit uskoro očekuju nova pravila. Novi Zakon o potrošačkim kreditima donosi stroži nadzor kreditiranja i troškova, ograničava pojedine prakse banaka te potrošačima daje veća prava kod prijevremene otplate i u slučajevima kada imaju poteškoća s vraćanjem kredita.

Hrvatski sabor zakon je izglasao prije nešto više od mjesec dana, a najveći dio novih pravila počinje se primjenjivati 20. studenog. Njime se objedinjuju dosadašnji propisi o potrošačkom i stambenom potrošačkom kreditiranju te u hrvatsko zakonodavstvo prenosi europska Direktiva CCD 2.

Cilj je povećati zaštitu građana, transparentnost i odgovornije kreditiranje. Od 1. lipnja 2027. dio pravila proširit će se i na vjerovnike koji dosad nisu bili obuhvaćeni zakonima, poput trgovačkih lanaca i teleoperatera koji nude financiranje ili izravnu kupnju na rate. Od početka 2028. primjenjivat će se i određene odredbe vezane uz platne kartice i plaćanje na rate putem platnih usluga.

Jedna od važnijih novosti odnosi se na dopuštena prekoračenja i limite na platnim karticama. Banke i drugi vjerovnici neće moći samostalno uvoditi novo ili povećavati postojeće dopušteno prekoračenje. Za takvu promjenu bit će potreban pristanak potrošača.

Zakon prvi put obuhvaća i određene beskamatne i kratkoročne kredite, a ukida se dosadašnja gornja granica od 132.722,81 eura, pa će se pravila primjenjivati na sve kredite.

Mijenja se i način oglašavanja. Oglasi za kredite morat će sadržavati upozorenje “Oprez! Zaduživanje nije besplatno”. Ako se navode brojčani podaci, morat će biti istaknuti i efektivna kamatna stopa, ukupan iznos kredita i ukupan iznos koji potrošač mora vratiti.

Zabranjuju se poruke kojima se sugerira da kredit može poboljšati financijsku situaciju ili životni standard građana. Krediti se također neće smjeti odobravati bez prethodnog zahtjeva i izričitog pristanka potrošača, a pristanak se neće moći dobivati putem unaprijed označenih polja ili zadanih opcija.

Stroža postaje i provjera kreditne sposobnosti. Vjerovnici će prije sklapanja ugovora morati detaljnije provjeravati prihode, rashode te financijske i ekonomske okolnosti građana. Podaci o zdravstvenom stanju i informacije s društvenih mreža neće se smjeti koristiti.

Ako banka pri procjeni kreditne sposobnosti koristi automatizirani sustav, potrošač o tome mora biti obaviješten. Imat će pravo zatražiti ljudsku procjenu, objašnjenje donesene odluke te njezino ponovno razmatranje.

Banke više neće smjeti uvjetovati kredit ugovaranjem police osiguranja kod točno određene osiguravajuće kuće. Ako druga polica pruža odgovarajuću razinu zaštite, morat će je prihvatiti. Kredit se neće smjeti uvjetovati ni otvaranjem računa i prebacivanjem primanja, iako će banke i dalje moći nuditi povoljnije pakete korisnicima drugih svojih usluga.

Veća prava građani dobivaju i kod odustajanja od kredita. Potrošač će moći odustati od ugovora u roku od 14 dana bez navođenja razloga, dok će kod stambenih kredita imati 15 dana za usporedbu ponude i donošenje odluke.

Kod prijevremene otplate potrošač će imati pravo na razmjerno smanjenje ukupnih troškova kredita. Naknada za prijevremenu otplatu potrošačkog kredita moći će se naplatiti samo tijekom razdoblja fiksne kamatne stope i kada prijevremena otplata tijekom godine premašuje 10.000 eura. Kod stambenih kredita takva naknada neće biti dopuštena.

Ako tijekom otplate dođe do povećanja kamatne stope, potrošač će u roku od tri mjeseca od primitka obavijesti moći prijevremeno otplatiti kredit bez naknade. Banka ga o povećanju kamate mora obavijestiti najmanje 15 dana unaprijed.

Kod stambenih kredita vjerovnici više neće smjeti naplaćivati naknadu za odobravanje ili obradu kredita, niti nakon sklapanja ugovora uvoditi nove ili povećavati postojeće naknade.

Posebna zaštita predviđena je za građane koji imaju problema s otplatom. Banke i drugi vjerovnici morat će prije pokretanja ovrhe ili aktiviranja osiguranja pokušati pronaći rješenje s dužnikom. Potrošačima će biti dostupno besplatno savjetovanje o dugu putem FINA-e, uz mogućnost uključivanja potrošačkih udruga.

Vjerovnici će morati ponuditi i plan olakšavanja otplate, koji može uključivati produljenje roka, odgodu plaćanja, promjenu kamatne stope ili refinanciranje.

Novi zakon tako od 20. studenog donosi niz promjena za banke i građane, od strožih pravila pri oglašavanju i odobravanju kredita do većih prava kod prijevremene otplate i dodatne zaštite onih koji se nađu u financijskim poteškoćama.